2025년 현재, 자산 격차는 ‘시작 시점’에서 갈린다고 해도 과언이 아닙니다. 특히 20대는 소비와 경험이 중요한 시기이면서도, 재테크의 첫걸음을 어떻게 떼느냐에 따라 30대 자산 수준이 크게 달라질 수 있습니다. 적은 금액이지만 꾸준한 습관과 전략이 중요한 시점에서, 가장 기본적이고 실천 가능한 3가지 재테크 수단—예적금, 주식, ETF—에 대해 자세히 알아보겠습니다.
예적금: 금융 기초 체력을 키우는 습관
예적금은 기본 중의 기본이지만, 20대에게는 여전히 유효한 재테크 수단입니다. 특히 금융습관을 처음 만드는 사회초년생, 대학생들에게 적금은 '강제 저축' 역할을 하며 자산 형성의 기초 체력을 다질 수 있도록 도와줍니다. 2025년 현재, 기준금리는 3% 중반대를 유지하고 있고, 특판 적금은 연 4~5% 수준의 고금리 상품도 심심치 않게 찾아볼 수 있습니다. 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 등 핀테크 은행에서는 월 10만~30만 원의 소액으로 가입할 수 있는 고금리 적금 상품이 많아져 접근성이 매우 좋아졌습니다. 예적금의 장점은 원금 보장과 이자 확정이라는 점입니다. 불확실성이 큰 주식 시장이나 변동성이 있는 투자 자산에 앞서, 먼저 ‘안정적 자산’을 확보해두면 이후의 재테크에서 더 큰 리스크를 감당할 수 있는 여유가 생깁니다. 최근에는 ‘미션형 적금’(걸음 수 달성, 체크카드 사용 조건 등)을 통해 금리를 더 높여주는 상품도 증가해, 재미와 보상을 동시에 추구할 수 있습니다. 더불어 예금·적금은 신용점수 관리에도 긍정적인 영향을 미칩니다. 정기적으로 돈을 모으고, 출금 없이 유지한 계좌는 금융기관 신뢰도에 반영되며, 이후 대출이나 카드 발급 시 유리하게 작용할 수 있습니다. 2025년부터는 디지털 전용 적금 상품도 다양화되어, 특정 은행 앱에서만 가입 가능한 한정 특판 상품도 인기를 끌고 있습니다. 이들 상품은 기본 금리에 더해 조건 달성 시 우대금리를 제공하는 구조로, 예: 체크카드 5회 이상 사용, 자동이체 유지 등 실생활에 밀접한 요소와 연계됩니다. 특히 ‘목표 기반 예적금’ 기능은 특정 목표 금액, 기간, 용도를 설정해 사용자에게 시각적으로 동기부여를 제공하며, 저축 성공률을 높이는 데 기여하고 있습니다. 이런 습관이 쌓이면 이후의 투자 성과에도 긍정적인 영향을 줍니다.
주식: 금융 시장에 참여하는 첫 걸음
주식 투자는 리스크가 동반되지만, 장기적으로는 재테크의 필수 수단입니다. 특히 20대에게는 ‘시간’이라는 최대의 자산이 있기 때문에, 복리 효과를 활용할 수 있는 주식은 반드시 고려해야 할 수단입니다. 2025년 현재는 예전보다 훨씬 쉬운 환경이 조성되어 있습니다. 키움증권, 토스증권, 미래에셋증권 등은 소액 투자, 자동매수, 투자 뉴스 요약 기능 등을 통해 초보 투자자도 쉽게 접근할 수 있도록 돕고 있습니다. 특히 1주 단위가 아닌 소수점 주식 구매 기능 덕분에, 애플, 삼성전자 같은 고가 종목도 만 원 이하로 매수할 수 있습니다. 주식 투자의 핵심은 ‘공부’와 ‘분산 투자’입니다. 20대는 학습 능력과 디지털 정보 습득력이 뛰어나므로, 다양한 무료 콘텐츠(유튜브, 블로그, 증권사 리서치센터)를 통해 기본 개념을 익히고 분석 습관을 들일 수 있습니다. 최근에는 ESG, 인공지능, 헬스케어 등 산업 트렌드 기반으로 테마주에 관심이 몰리지만, 초보자는 대형주나 ETF 연계 종목부터 시작하는 것이 바람직합니다. 또한, 장기 보유 시 발생하는 배당금은 적은 금액일 수 있으나, 이 역시 재투자하는 습관을 들이면 복리 효과로 자산이 누적됩니다. 특히 20대는 투자 수익률보다도 투자 습관 형성 자체가 훨씬 중요합니다. 2025년 현재 주식 초보자를 위한 ‘투자 시뮬레이션 앱’도 큰 주목을 받고 있습니다. 모의투자 환경에서 실전처럼 주식을 매수·매도해 보며 시장 흐름을 파악할 수 있으며, 감정적 판단을 줄이는 데에도 도움이 됩니다. 또한 일부 증권사에서는 ‘투자동아리 지원 프로그램’을 운영해 20대 대상의 투자 공부 모임과 자료를 무료로 제공하기도 합니다. 이처럼 학습→소액 실전→리뷰를 반복하며 체득한 투자 감각은 단순 수익을 넘어 장기적인 자산 설계 능력으로 발전합니다.
ETF: 분산과 안정의 균형을 맞추는 전략
ETF(상장지수펀드)는 주식과 펀드의 장점을 결합한 금융 상품으로, 특히 리스크를 줄이고 싶은 20대 투자자에게 적합합니다. ETF는 여러 주식을 하나의 상품처럼 묶어 투자하는 방식이기 때문에, 특정 기업의 리스크가 전체 자산에 미치는 영향을 줄일 수 있습니다. 2025년 현재 국내외 ETF 시장은 크게 성장했으며, 삼성자산운용, 타이거, KODEX, ARIRANG 등의 상품이 다양화되었습니다. 예를 들어 S&P500, 나스닥 100, 코스피 200 등 지수형 ETF는 장기 보유 시 안정적인 성과를 기대할 수 있으며, 초보 투자자에게 매우 추천되는 상품입니다. ETF의 장점은 낮은 수수료, 실시간 매매 가능, 분산 투자 효과입니다. 특히 ‘적립식 ETF 투자’를 통해 월급의 일정 비율(예: 10~20%)을 자동 매수로 설정하면, 시장 상황에 관계없이 꾸준한 투자가 가능합니다. 최근에는 고배당 ETF, 친환경 테마 ETF, 인공지능 ETF 등 다양한 테마형 상품도 늘고 있지만, 초반에는 핵심지수 추종형 ETF로 안정적인 수익 구조를 먼저 확보하는 것이 좋습니다. 또한 국내 증권사 앱에서는 ETF 비교 기능, 리스크 분석, 자동 매매 시스템도 제공되기 때문에 적극 활용해야 합니다. 2025년 ETF 시장에서는 '월배당 ETF'와 'TDF(타깃데이트펀드) 형 ETF'가 20대 사이에서 빠르게 확산 중입니다. 월배당 ETF는 매월 배당금을 받을 수 있어 현금흐름 확보에 유리하고, TDF형 ETF는 투자자의 연령에 따라 자동으로 주식과 채권 비율을 조정해 줘 초보자에게 안정성을 제공합니다. 또 최근에는 ESG(환경·사회·지배구조) 연계 ETF를 통해 투자와 가치소비를 병행하려는 MZ세대 투자자들이 늘고 있습니다. ETF는 단순 투자 도구를 넘어 ‘장기 자산 포트폴리오’ 설계 수단으로 진화하고 있습니다.
20대의 재테크는 ‘얼마를 시작하느냐’보다 ‘어떻게 습관을 들이느냐’가 핵심입니다. 예적금으로 기초 체력을 다지고, 주식으로 금융 시장에 발을 들이며, ETF로 분산과 안정 전략을 더하면, 그 어떤 고수익 투자보다도 튼튼한 자산 설계가 가능합니다. 적은 돈이라도 ‘목표’와 ‘계획’ 속에서 운용하면, 5년 뒤에는 누구나 1천만 원, 1억의 자산을 만들 수 있습니다. 지금 당장 실행하는 것이 미래 자산의 출발점입니다.
출처:
- 금융감독원 '20대 금융교육자료집 2025'
- 토스증권, 키움증권 소수점 주식 기능 안내
- 삼성자산운용·미래에셋 ETF 상품 설명서 (2025)
- 카카오뱅크, 토스뱅크 특판 적금 금리 비교
- 뱅크샐러드 블로그: 20대 신용점수 관리 팁