재무설계 전문가 조언 (급여사용, 절약습관, 투자루틴)

 

 

2025년을 맞아 많은 직장인들이 더 나은 재정 상태를 만들기 위해 노력하고 있습니다. 하지만 어디서부터 시작해야 할지 막막할 때가 많습니다. 이럴 때는 재무설계 전문가들의 조언에 주목할 필요가 있습니다. 전문가들은 단순한 절약이나 투자보다 ‘체계적인 재무 루틴’을 강조합니다. 특히 급여사용 계획, 절약습관의 정착, 그리고 장기적인 투자루틴의 실천이 핵심입니다. 이 글에서는 재무설계 전문가들이 강조하는 3가지 실전 루틴을 구체적으로 소개하며, 누구나 따라 할 수 있는 실행 전략을 제안합니다.

<재무설계> 급여사용: 월급의 목적을 나누는 습관

많은 사람들이 월급을 받자마자 생활비부터 사용하지만, 재무 전문가들은 ‘돈을 쓸 순서를 정하라’고 조언합니다. 즉, 무조건 먼저 쓰는 것이 아니라 목적에 따라 급여를 나누고, 계획된 흐름대로 사용하는 습관이 필요하다는 것입니다. 전문가들이 권하는 대표적인 방법은 '6가지 분류법'입니다. 월급이 들어오면 다음과 같이 나눕니다: ① 필수생활비(50%) ② 미래저축 및 투자(20%) ③ 비상금 적립(10%) ④ 자기 계발/교육비(10%) ⑤ 여가 및 소비(5%) ⑥ 기부 또는 기타(5%) 이 방식의 핵심은 고정비 외에도 스스로의 발전과 여유, 그리고 리스크 대비까지 함께 설계된다는 점입니다. 특히 미래저축은 단순히 적금을 넣는 것이 아니라, 목적별로 구분하는 것이 좋습니다. 예: 내 집 마련, 결혼 자금, 자녀 교육비 등. 급여가 들어오는 날에는 자동이체를 활용해 해당 금액이 각기 다른 계좌로 분배되도록 설정하면 더욱 간편하게 루틴을 유지할 수 있습니다. 이런 구조를 통해 급여는 단순한 ‘돈’이 아니라 ‘계획된 도구’로 바뀝니다.

월급의 목적을 나누는 습관

절약습관: 작지만 강력한 습관 쌓기

재무설계 전문가들은 절약을 무조건적인 소비 제한이 아니라, ‘합리적인 소비를 선택하는 힘’이라고 말합니다. 단순히 안 쓰는 것이 아니라, 내가 쓸만한 가치가 있는가를 판단하는 기준을 가지는 것이 핵심입니다. 첫 번째 습관은 비교 소비입니다. 물건이나 서비스를 구매할 때 3군데 이상 비교 검색하는 습관을 들이면 불필요한 과소비를 줄일 수 있습니다. 특히 반복 지출 항목(식비, 커피, 정기 구독 등)은 더 효율적인 대안이 있는지 주기적으로 점검해야 합니다. 두 번째는 지출 기록입니다. 대부분의 전문가들은 하루의 지출을 5분 안에 메모하는 습관을 가장 효과적인 절약 방법으로 꼽습니다. 요즘은 가계부 앱, 메신저 봇, 엑셀 등 다양한 방식으로 쉽게 기록할 수 있습니다. 기록을 시작하면 자신도 몰랐던 소비 패턴이 드러나며, 자연스럽게 절약으로 이어집니다. 세 번째는 주간 예산제입니다. 월 단위가 아닌 ‘1주 단위’로 식비, 여가비, 쇼핑비를 설정해 두면, 과소비를 방지하고 유동적으로 조정할 수 있습니다. 주간 예산을 넘기지 않는 선에서 자유롭게 소비하다 보면 스트레스도 줄이고 절약도 달성하는 ‘선순환 구조’가 생깁니다. 결국 절약은 절제보다 선택의 문제입니다. 습관은 어렵게 시작되지만, 반복되면 자동화됩니다. 이 점을 기억하고 자신만의 절약 루틴을 만들어가야 합니다.

투자루틴: 무리하지 않고 꾸준히

투자는 단기간 수익을 위한 도구가 아니라, 장기적인 삶의 질을 위한 시스템입니다. 전문가들은 초보 투자자일수록 수익률보다도 ‘루틴의 지속성’을 중요하게 봅니다. 첫 단계는 투자 항목을 간소화하는 것입니다. 펀드, ETF, 적립식 주식처럼 자동화된 방식으로 투자하면, 매달 일정 금액을 자연스럽게 투입할 수 있고 심리적 동요를 줄일 수 있습니다. 두 번째는 투자 일지 작성입니다. 투자의 이유, 금액, 기대수익률 등을 기록하면 감정적인 판단을 줄이고, 투자에 대한 자기만의 기준을 세울 수 있습니다. 전문가들은 특히 하락장일 때 자신의 원칙을 지킬 수 있는 힘이 투자 성과를 좌우한다고 강조합니다. 세 번째는 리밸런싱 주기 설정입니다. 분기 또는 반기에 한 번씩 자산 배분을 재점검하여 비율을 조정하는 전략이 필요합니다. 예를 들어, 주식 비중이 과도하게 올라갔다면 일부를 채권형이나 현금성 자산으로 바꾸는 방식입니다. 이런 전략을 세우면 시장 변화에 따라 유연하게 대응할 수 있고, 리스크도 분산됩니다. 마지막으로 투자 루틴은 소득과 연동되어야 합니다. 급여가 오르면 투자금도 소폭 늘리고, 지출이 많을 때는 조정할 수 있어야 합니다. 투자 역시 예산처럼 유연하고 반복 가능한 구조 안에 넣어야 장기적으로 안정된 수익을 기대할 수 있습니다. 재무설계 전문가들은 자산을 늘리는 비결이 특별한 지식이 아니라 일상 속 반복되는 작은 행동에 있다고 말합니다. 급여를 목적에 맞게 나누고, 소비를 선택적으로 조절하며, 투자 루틴을 규칙적으로 실천하는 세 가지 원칙만 잘 지켜도 누구나 안정된 재정을 만들 수 있습니다. 지금 당장 내 급여 사용 방식부터 점검하고, 절약 습관을 시작하며, 투자 루틴을 설정해 보세요. 오늘의 선택이 10년 후의 재정 자유로 이어집니다.