2025년 현재, 고물가와 금리 변동 속에서 사회초년생이 ‘1억’이라는 자산을 모으는 일은 결코 쉬운 도전이 아닙니다. 하지만 체계적인 계획과 전략을 세운다면 결코 불가능한 목표는 아닙니다. 이 글에서는 평균 연봉 3,000만 원대의 사회초년생도 실현 가능한 1억 모으기 전략을 세 가지 키워드인 지출 구조 재편, 투자 자동화, 정부제도 활용으로 나누어 구체적으로 설명합니다. 무작정 아끼는 시대는 지났습니다. 전략적으로 돈이 모이게 만드는 구조를 함께 만들어봅시다.
지출 구조 재편: 무조건 절약보다 '체계적 설계'
많은 사회초년생들이 ‘돈이 안 모인다’고 느끼는 첫 번째 이유는, 자신이 어디에 얼마를 쓰는지를 정확히 모르기 때문입니다. 2025년 현재 필수 지출이 많아진 상황에서, 단순히 ‘덜 쓰자’는 마인드보다는 지출 구조 자체를 재편해야 합니다. 예를 들어, 월급 수령 후 가장 먼저 해야 할 일은 자동 분리 이체 시스템을 구축하는 것입니다. ‘50:30:20 법칙’처럼 고정지출 50%, 저축·투자 30%, 소비·자기 계발 20%로 분리하면 계획성이 생깁니다. 특히 식비, 커피값, 배달비 등 소액지출은 '지출 리포트 앱'을 통해 분석해 보면, 놀랄 만큼 줄일 여지가 많습니다. 2025년에는 뱅크샐러드, 토스, 카카오뱅크 등에서 자동 카테고리 분류 기능이 강화되어, 주간 리포트를 통해 비효율 지출을 손쉽게 확인할 수 있습니다. 또한 ‘구독 가계부 점검’도 필수입니다. OTT, 음악, 웹툰, 피트니스 등 매월 빠져나가는 구독료는 누적 시 상당한 금액입니다. 불필요한 항목은 정리하고, 꼭 필요한 서비스는 가족결합이나 연간 요금제를 활용하는 식의 전략이 필요합니다. 단순 절약이 아닌 ‘지출을 정비하고 목적에 맞게 설계하는 것’이 장기적으로 1억을 만드는 기반이 됩니다. 지출 재편의 핵심은 ‘선택의 자동화’입니다. 예를 들어 매달 통신요금, 보험료, 공과금 등은 카드 자동납부로 일괄 처리하면 관리 효율이 올라갑니다. 반면 외식비, 쇼핑비는 사전 예산을 정해 선불카드나 충전형 앱카드로 소비를 제한하는 방식도 효과적입니다. 특히 2025년에는 커뮤니티 기반 소비 챌린지(예: ‘한 달 배달 안 하기’) 등이 확산되며, 재미있게 소비 습관을 개선하는 흐름도 눈에 띕니다. ‘절약을 위한 절약’보다 ‘의미 있는 소비’로의 전환이 중요한 시점입니다.
투자 자동화: 월급처럼 투자하라
단순 적금만으로는 1억을 모으는 데 매우 긴 시간이 걸립니다. 그래서 많은 사회초년생들이 ‘투자’를 시작하지만, 투자 타이밍을 계속 고민하다 보면 결국 실행하지 못하는 경우가 많습니다. 이를 방지하는 가장 확실한 방법이 바로 투자의 자동화입니다. 2025년 현재 자동이체를 통해 ETF, 인덱스펀드, 적립식 주식 투자 등이 대중화되었으며, 대부분의 증권 앱에서는 월급일 기준 자동 매수 설정이 가능합니다. 예를 들어, 삼성증권, 키움증권, 토스증권 등에서는 ‘자동매수 탭’을 통해 월 1회 또는 2회 지정된 금액을 자동으로 투자할 수 있으며, 분산 투자 기능도 함께 제공됩니다. 사회초년생에게 적합한 자산 구성은 국내 배당형 ETF(예: KODEX 고배당), 글로벌 인덱스 ETF(예: S&P500), 국채·단기채 ETF 등으로, 변동성이 크지 않으면서도 복리 효과를 기대할 수 있는 상품군입니다. 특히 배당형 ETF는 매년 소액의 배당금이 들어오면서, 재투자에 대한 동기를 부여해 주며 장기 보유 시 시드가 점차 불어납니다. 또한, 투자 노하우가 부족한 초보자라면 TDF(타깃데이트펀드) 상품을 고려해 볼 수 있습니다. 이는 연령과 투자 기간에 따라 주식과 채권 비중을 자동 조절해 주는 상품으로, 수동투자자에게 매우 적합합니다. 투자 자동화는 ‘마음이 약해질 때도 돈이 알아서 일하게 만드는 시스템’이며, 사회초년생이 흔들리지 않고 1억을 향해 나아가는 데 결정적인 역할을 합니다. 자동화 투자의 또 다른 장점은 ‘감정 배제’입니다. 주식시장이 하락할 때 손절하지 않고 꾸준히 매수할 수 있는 구조는 장기적으로 수익률을 높이는 데 큰 역할을 합니다. 2025년 주요 증권사에서는 투자 성향 분석 후 AI가 포트폴리오를 조정해 주는 서비스도 확산 중이며, 특히 20~30대를 위한 MZ 전용 투자봇도 도입되고 있습니다. 투자 자동화를 통한 꾸준한 적립식 매수는 시장의 상승·하락 주기에 휘둘리지 않고 자산을 늘리는 가장 안정적인 방식 중 하나입니다.
정부제도 활용: 놓치면 손해인 지원책
2025년은 재테크에 유리한 정부지원제도가 다수 존재합니다. 대표적으로 청년도약계좌, 청년내일저축계좌, 청년형 소득공제 장기펀드는 사회초년생에게 꼭 필요한 상품들입니다. 청년도약계좌의 경우 월 70만 원까지 납입 시 5년 뒤 최대 5,000만 원을 모을 수 있으며, 정부의 이자지원과 비과세 혜택이 함께 제공됩니다. 이는 단순 저축 이상의 복리 혜택을 기대할 수 있어, 반드시 신청해 두는 것이 좋습니다. 또한, 기준 중위소득 100% 이하인 사회초년생은 ‘청년내일 저축계좌’를 통해 본인이 10만 원을 저축하면 정부가 최대 30만 원을 추가로 매칭해 주는 혜택을 받을 수 있습니다. 아울러 연말정산 시 투자한 금액의 일정 부분을 소득공제받을 수 있는 ‘청년형 장기펀드’는, 세금 혜택을 누리면서 투자할 수 있는 유일한 금융상품 중 하나입니다. 특히 연소득 5,500만 원 이하인 청년이 가입할 수 있어 대상자가 넓고, 투자 초보자도 부담 없이 접근할 수 있습니다. 이 외에도 청년우대형 청약통장, 주거안정 월세자금 대출, 중소기업 취업청년 세액공제 등도 1억 모으기 전략에서 반드시 체크해야 할 요소입니다. 단순히 ‘모으는 것’이 아니라, 정부의 도움을 최대한 활용하는 것이 1억 도달 시기를 1~2년 이상 단축시킬 수 있습니다. 정부제도의 진입 장벽을 낮추기 위해 2025년부터는 온라인 통합신청 시스템이 확대되며, 본인 인증만으로 간편하게 가입할 수 있게 되었습니다. 또한 청년 특화 금융교육 프로그램도 지역별로 확대되며, 계좌 가입과 동시에 재테크 기초 교육을 받는 사례도 늘고 있습니다. 일부 지자체에서는 월세지원, 교통비 환급 등 맞춤형 지원정책도 확대돼, 중앙정부 외에 지역 차원의 혜택도 꼭 챙겨야 합니다. ‘내 조건에 맞는 제도’를 정확히 아는 것이 전략입니다.
1억 모으기, 시간보다 구조가 중요합니다! 사회초년생의 1억 모으기는 단기간의 미친 절약이 아니라, 장기적인 돈의 흐름을 설계하는 것입니다. 지출 구조를 정비하고, 자동화된 투자로 복리 효과를 얻으며, 정부제도를 적극 활용하면 현실적으로 5~6년 내에 1억을 달성하는 것이 가능해집니다. 핵심은 ‘돈을 쓰지 않는 것’이 아니라, 돈이 일하게 만드는 구조를 갖추는 것입니다. 지금이 바로 그 구조를 만드는 출발점입니다.
출처:
- 뱅크샐러드, 토스 앱 기능 업데이트 (2025)
- 삼성증권, 키움증권 자동투자 기능 메뉴
- 청년도약계좌, 청년내일 저축계좌 공식안내 (정부 24)
- 청년형 장기펀드 정보 (금융감독원 2025 보도자료)
- 잡코리아/사람인: 사회초년생 평균 연봉 및 소비 패턴